過去的數(shù)年，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的同時，小微信貸呈現(xiàn)高速發(fā)展，6年間貸款余額由4萬億元增至20萬億元，占全部貸款余額的比例也上升至23.85%。

而就在小微貸款急速增長的同時，銀行業(yè)的小微信貸業(yè)務(wù)的自我困局更甚，制約小微信貸發(fā)展的成本高、風(fēng)控難的根本性因素正在挫傷著銀行的積極性。

日前，銀監(jiān)會明確2015年將對銀行小微貸款考察由“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”的目標(biāo)，并要求銀行內(nèi)部對小微業(yè)務(wù)部門的不良率考核進(jìn)一步“寬容”。

在業(yè)內(nèi)看來，此次銀監(jiān)會要求銀行內(nèi)部提高對小微不良的容忍度是一個好的監(jiān)管趨勢，不排除未來監(jiān)管對于小微貸款監(jiān)管容忍度進(jìn)一步提高以及對更為明確的分類監(jiān)管。

“解決小微企業(yè)融資難的問題還需要建立多層次的銀行體系，實現(xiàn)銀行的差異化定位。當(dāng)前，尤其要加快建設(shè)一批民營銀行，增加金融供給?！泵裆y行首席研究員溫彬表示。

小微差別監(jiān)管苗頭

3月6日，銀監(jiān)會對外公布了2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見。在該指導(dǎo)意見中，銀監(jiān)會將2015年銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”。

所謂三個不低于是指小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

同時，銀監(jiān)會要求各銀行對小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門指標(biāo)，“小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標(biāo)2個百分點以內(nèi)(含)的，不得作為銀行內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核的扣分因素?！?

“以前我們也對小微業(yè)務(wù)部門由專門針對性的考核，不良率容忍度相比有一定提高，這次提出來的2個百分點容忍度是很高的。”一位股份制銀行的人士表示。

對于此次監(jiān)管調(diào)整，銀監(jiān)會普惠金融部副主任張金萍日前表示，“小微企業(yè)貸款增量已連續(xù)6年實現(xiàn)不低于上一年同期，如今小微企業(yè)貸款基數(shù)已很高。在整個經(jīng)濟增速下降的背景下，更加注重客戶覆蓋面和申貸率?！?

數(shù)據(jù)顯示，2008年，我國小微貸款的余額為4萬億元左右，2011年突破了15萬億元，2013年末更是達(dá)到了17.76萬億元，截至2014年末，全國小微貸款的余額達(dá)到了20.70萬億元，占到了全部貸款余額的23.85%。

“《指導(dǎo)意見》在盡職免責(zé)、提高小微企業(yè)貸款不良率容忍度等方面的政策調(diào)整會在一定程度上提高銀行機構(gòu)和信貸人員向小微企業(yè)貸款的積極性。同時，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度提出新的‘三個不低于’要求有利于擴大銀行對小微企業(yè)的支持面?！睖乇虮硎尽?

據(jù)銀監(jiān)會2014年度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款上升至1.25%，比2013年末上升了0.25個百分點。

在業(yè)內(nèi)人士看來，小微企業(yè)的不良貸款正是銀行不良的重災(zāi)區(qū)之一。相比于前幾年，招商銀行、民生銀行等一些銀行2014年小微業(yè)務(wù)規(guī)模增速已明顯下降。其中，2014年，民生銀行已經(jīng)將其小微企業(yè)的單戶單筆貸款余額由平均270萬元下降至170萬元。

據(jù)了解，在近期的兩會上，政協(xié)委員、原招商銀行行長馬蔚華提出，“應(yīng)適當(dāng)調(diào)低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險權(quán)重，提高不良貸款比率容忍度，特別是科技型小微企業(yè)?！?

多層次銀行體系待完善

2015年2月5日，央行在普遍降準(zhǔn)0.5個百分點的基礎(chǔ)上，對小微企業(yè)貸款占比達(dá)到定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)的城商行額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。

據(jù)統(tǒng)計，北京銀行、盛京銀行、南京銀行、重慶銀行、徽商銀行等一批城商行均獲得了額外降準(zhǔn)0.5個百分點。

此前，2014年6月，央行就曾針對“三農(nóng)”和小微貸款達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行下調(diào)了0.5個百分點，包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等大范圍的商業(yè)銀行得益于此。

在業(yè)內(nèi)人士看來，2015年也不排除再次定向降準(zhǔn)，但具體的標(biāo)準(zhǔn)將施行新的“三個不低于”，有利于引導(dǎo)小微信貸進(jìn)一步下沉。

“從目前的政策引導(dǎo)來看，未來中小銀行可能更多的偏向小微金融，但還需要一個過渡過程，現(xiàn)實的監(jiān)管環(huán)境、中小銀行自身的情況，征信環(huán)境還不完全具備?！币晃怀巧绦械母吖芊治龇Q。

可以看出，過去幾年，小微信貸的增長一個很重要的因素在于政策的刺激和引導(dǎo)，與小微信貸相配套的監(jiān)管環(huán)境以及市場環(huán)境并未形成。

在小微信貸規(guī)模高速增長的背后并沒有解決銀行對小微企業(yè)貸款積極性不高的問題。

“銀行對小微企業(yè)貸款積極性不高除了成本因素外，還與風(fēng)險控制難有關(guān)。在沒有擔(dān)保和抵押的情況下，小微企業(yè)還沒有完整的可用于風(fēng)險評價和計量的信用記錄。因此，要加快發(fā)展第三方征信，建立信息共享機制和平臺，為銀行提供良好的信用評價環(huán)境?！睖乇蚍治龇Q。

在溫彬看來，解決小微企業(yè)融資難的問題還需要建立多層次的銀行體系，實現(xiàn)銀行的差異化定位。“當(dāng)前，尤其要加快建設(shè)一批民營銀行，增加金融供給。同時，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融方面的獨特作用，銀行也要主動加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系，從競爭轉(zhuǎn)向合作，實現(xiàn)信息共享和優(yōu)勢互補，為小微企業(yè)發(fā)展提供全方位、多層次的金融支持體系?！?

目前，首批獲準(zhǔn)籌建的5家民營銀行中，微眾銀行已經(jīng)開始營業(yè)，金城銀行、華瑞銀行、民商銀行、浙江網(wǎng)商銀行也將于今年上半年相繼開業(yè)。

除此之外，北京、重慶、貴州、甘肅、陜西、哈爾濱等多地都在籌備民營銀行。

在2014年的政府工作報告中，也明確表示，“推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”。

不過，交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平分析稱，“存款保險制度推出之前，民營銀行不會大批量設(shè)立?！?

來源：理財周報